小師奶理財記（五）— 一波三折買保險（上）

可能因為我媽媽早年因為鼻咽癌去世，所以我很重視買保險來保障自己，一出社會做事就經我爸爸的朋友買了危疾、醫療及意外保險。買了差不多十年，一直以來保險經紀都有游說我加大保障，但因為我覺得自己當年已經買了一份頗貴的保險，所以一直都沒有再加碼。直到認識財務自由之後，我再一次審視當年買的保險，就知道是時候要轉一轉保險計劃了。

關於保險的一些基本概念，大家可以參詳一下高登/連登這篇高質文︰

https://lihkg.com/thread/15564/page/1

我之所以想轉保險主要是有以下理由︰

1. 我的保險經紀即將退休，她將會把我的保單交給她那位剛剛入行的兒子

2. 之前是買富通保險的，這間公司在這十年間已經多次易手，雖然CEO一直都沒有轉，但感覺上不太穩健

3. 保額不夠應付需要

4. 危疾計劃近年不斷推陳出新，以往不保的早期危疾，現在都可以有一定保障，而且還有多重保

於是我就聯絡了做保險經紀的朋友，了解一下各大公司的保險計劃詳情，想不到最後一波三折，用了差不多半年時間才買到。

我聽完兩位分別在公司P及公司A做保險的朋友介紹，就選擇了公司P的計劃。原因主要是兩間公司的計劃都差不多，但我知道公司P的朋友一畢業就做保險，感覺上比較可靠。但因為我7年前曾經做過切乳房纖維瘤的手術，公司P要我去指定診所做超聲波檢查。當時我依然在餵母乳，知道應該都沒有甚麼大事，所以就不以為然地去做檢查。檢查後結果是BI-RADS3︰

「分級3 (BI-RADS 3)：可能良性發現，建議做短期追蹤 benign finding-Short Interval Follow Suggested)

可能會發現到一些沒有鈣化但界線清楚的實心腫塊，或是乳房組織中有局部不對稱，或是一些非群聚性的鈣化群，在此階段發展為惡性腫瘤的機率雖然小於2%，但必須在3-6個月內做追蹤檢查」

來源︰http://www.mdesign.tw/display/breast/knowledge.php?xid=3

於是公司P就在危疾及醫療保險計劃拒絕保我乳房。但我因為在餵母乳，其實究竟超聲波影像是否可以分辨乳房纖維瘤還是母乳的粒粒呢? 經紀朋友雖然都有叫我可以餵完母乳後再上訴，但我已經很心灰意冷。於是就經另一個朋友找一個經驗豐富的公司A經紀。

剛巧公司A正正針對這些良性病變推出了危疾計劃，就算有這些良性病變，危疾計劃都可以保20%，但過程都不是一帆風順，除了我要問公司P拿報告，還要去當年做手術的醫院申索報告，證明我當時所切出來的是良性乳房纖維瘤，最後公司A批了危疾可保20%，但醫療就不保乳房，經紀就叫我不用太擔心，可以之後再上訴的。

這個經驗讓我知道一個經驗豐富的經紀真的很重要，公司P的經紀一知道公司有拒保條款就有點慌張，令我覺得好像已經沒有保障，相反最後這個公司A的經紀就很淡定，告訴我最緊要先保其他部位，至於拒保事項是可以上訴的。不過也可能因為一開始我覺得如果不是公司P要我做超聲波檢查，根本就不會發現那些所謂"良性病變"，而且有了第一次被拒保的經驗，第二次當我知道公司A的核保結果時也沒有太大意外，變相更容易接受公司A的決定。

本來我打算買了新保險之後，就不再供十年前買的危疾及醫療保，但因為我新的保險計劃中有拒保事項，結果我被迫依然保留舊的危疾及醫療單呢，而舊的意外保單就立即停供了。這件事令我深刻體會到，保險還是趁健康時愈早買愈好，要不然就算有錢都買不到想要的保障。這個教訓在之後我幫小小白買保險時有更深刻的體會，下篇再詳談....